Calculatrice de comparaison des paiements hypothécaires : ARM contre hypothèque à taux fixe

La comparaison entre les prêts hypothécaires à taux variable (PTV) et les prêts hypothécaires à taux fixe est cruciale pour les personnes qui envisagent leurs options de financement immobilier. Les PTV offrent des taux initiaux plus bas, mais ceux-ci peuvent augmenter au fil du temps, tandis qu'un prêt hypothécaire à taux fixe offre des paiements prévisibles et stables pendant toute la durée du prêt.

Historique

Les prêts hypothécaires sont utilisés depuis des siècles, mais les prêts hypothécaires à taux variable (PTV) ont été introduits pour la première fois aux États-Unis dans les années 1980 en réponse à la hausse des taux d'intérêt. Le prêt hypothécaire à taux fixe, en revanche, a été la méthode traditionnelle de financement immobilier, offrant des conditions prévisibles aux emprunteurs. Les deux types de prêts hypothécaires présentent des avantages et sont souvent choisis en fonction de la situation financière de l'emprunteur et de ses objectifs à long terme.

Formule de calcul

Les formules de calcul du paiement mensuel pour les deux types de prêts hypothécaires sont dérivées de la formule d'amortissement standard :

Formule de paiement mensuel PTV

\[ M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1} \] Où :

• \(M\) = Paiement mensuel
• \(P\) = Montant du prêt
• \(r\) = Taux d'intérêt mensuel (\( \text{Taux d'intérêt annuel} / 12 \))
• \(n\) = Nombre total de paiements (Durée du prêt en années × 12)

Formule de paiement mensuel fixe

\[ M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1} \] Où les mêmes termes s'appliquent que pour la formule PTV.

Exemple de calcul

En supposant :

• Montant du prêt : 300 000 $
• Taux d'intérêt PTV : 3 % (initial)
• Durée du PTV : 30 ans
• Taux d'intérêt fixe : 4 %
• Durée fixe : 30 ans

Pour le PTV : \[ r = \frac{3}{100} / 12 = 0,0025 \quad \text{et} \quad n = 30 \times 12 = 360 \] \[ M = 300 000 \times \frac{0,0025(1 + 0,0025)^{360}}{(1 + 0,0025)^{360} - 1} \approx 1 265,25 \text{ par mois} \]

Pour le fixe : \[ r = \frac{4}{100} / 12 = 0,00333 \quad \text{et} \quad n = 360 \] \[ M = 300 000 \times \frac{0,00333(1 + 0,00333)^{360}}{(1 + 0,00333)^{360} - 1} \approx 1 432,25 \text{ par mois} \]

Importance et scénarios d'utilisation

• Les prêts hypothécaires à taux variable conviennent aux emprunteurs qui prévoient que les taux d'intérêt resteront stables ou baisseront au fil du temps. Ils offrent des paiements initiaux plus bas, mais comportent le risque d'augmentations de taux à l'avenir.
• Les prêts hypothécaires à taux fixe sont meilleurs pour les emprunteurs qui souhaitent la stabilité et préfèrent bloquer un taux d'intérêt pour toute la durée du prêt, garantissant que leurs paiements mensuels restent les mêmes au fil du temps.

FAQ courantes

1. Qu'est-ce qu'un PTV ?

   • Un prêt hypothécaire à taux variable (PTV) a un taux d'intérêt qui peut changer périodiquement, en fonction des variations d'un indice financier correspondant. Le taux initial est généralement inférieur à celui d'un prêt hypothécaire à taux fixe.

2. Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire à taux fixe ?

   • Un prêt hypothécaire à taux fixe a un taux d'intérêt qui reste le même pendant toute la durée du prêt, offrant des paiements mensuels constants.

3. Lequel est le meilleur : PTV ou fixe ?

   • Cela dépend de votre situation financière et du temps que vous prévoyez de rester dans la maison. Les PTV offrent des paiements initiaux plus bas, mais les prêts hypothécaires à taux fixe offrent stabilité et prévisibilité.

Ce calculateur aide les utilisateurs à évaluer les deux options en comparant leurs paiements mensuels, ce qui facilite le choix du type de prêt hypothécaire le plus adapté à leurs objectifs financiers.