浮动利率房贷与固定利率房贷还款比较计算器

对于考虑房屋融资方案的个人来说，浮动利率抵押贷款 (ARM) 和固定利率抵押贷款之间的比较至关重要。浮动利率抵押贷款提供较低的初始利率，但随着时间的推移可能会上升，而固定利率抵押贷款在贷款期限内提供可预测的、稳定的还款额。

历史背景

抵押贷款的使用已经有几个世纪的历史，但浮动利率抵押贷款 (ARM) 最早于 20 世纪 80 年代在美国推出，以应对不断上涨的利率。另一方面，固定利率抵押贷款一直是传统的房屋融资方法，为借款人提供可预测的条款。两种类型的抵押贷款都有其优点，并且通常根据借款人的财务状况和长期目标来选择。

计算公式

两种抵押贷款的每月还款额计算公式均源自标准摊销公式：

浮动利率抵押贷款月供公式

\[ M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1} \] 其中：

• \(M\) = 每月还款额
• \(P\) = 贷款金额
• \(r\) = 月利率（\( \text{年利率} / 12 \)）
• \(n\) = 总还款次数（贷款期限，以年为单位 × 12）

固定利率抵押贷款月供公式

\[ M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1} \] 其中各项术语的含义与浮动利率抵押贷款公式相同。

示例计算

假设：

• 贷款金额：300,000 美元
• 浮动利率抵押贷款利率：3%（初始）
• 浮动利率抵押贷款期限：30 年
• 固定利率抵押贷款利率：4%
• 固定利率抵押贷款期限：30 年

对于浮动利率抵押贷款： \[ r = \frac{3}{100} / 12 = 0.0025 \quad \text{且} \quad n = 30 \times 12 = 360 \] \[ M = 300,000 \times \frac{0.0025(1 + 0.0025)^{360}}{(1 + 0.0025)^{360} - 1} \approx 每月 1,265.25 美元 \]

对于固定利率抵押贷款： \[ r = \frac{4}{100} / 12 = 0.00333 \quad \text{且} \quad n = 360 \] \[ M = 300,000 \times \frac{0.00333(1 + 0.00333)^{360}}{(1 + 0.00333)^{360} - 1} \approx 每月 1,432.25 美元 \]

重要性和使用场景

• 浮动利率抵押贷款 适用于预期利率在未来保持稳定或下降的借款人。它们提供较低的初始还款额，但存在未来利率上涨的风险。
• 固定利率抵押贷款 更适合希望保持稳定，并希望在整个贷款期限内锁定利率的借款人，从而确保他们的每月还款额在一段时间内保持不变。

常见问题解答

1. 什么是浮动利率抵押贷款？

   • 浮动利率抵押贷款 (ARM) 的利率会定期变化，具体取决于相应金融指数的变化。初始利率通常低于固定利率抵押贷款。

2. 什么是固定利率抵押贷款？

   • 固定利率抵押贷款的利率在整个贷款期限内保持不变，从而提供一致的每月还款额。

3. 哪个更好：浮动利率抵押贷款还是固定利率抵押贷款？

   • 这取决于您的财务状况以及您计划在房屋中居住的时间。浮动利率抵押贷款提供较低的初始还款额，但固定利率抵押贷款提供稳定性和可预测性。

此计算器通过比较每月还款额来帮助用户评估这两种选择，从而更容易地选择最适合其财务目标的抵押贷款类型。